国产精品成品人品-真人无遮挡啪啪一进一出-日本丰满bbwbbw-一本加勒比HEZYO波多野结衣-久久成人av-国产精品无码无片在线观看-亚洲人妻AV伦理-亚洲永久精品WW47-精品黑人一区二区三区-四虎国产精品永久地址入口

案例故事

贖回本金要手續(xù)費(fèi)引消費(fèi)者不滿

2018年5月4日，客戶吳女士來到某銀行網(wǎng)點(diǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品。通過溝通，理財(cái)經(jīng)理了解到客戶大概一年內(nèi)都不需要使用這筆購買資金。同時(shí)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評估，獲知吳女士屬于穩(wěn)健型客戶，既擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)，又希望獲得超過定期存款的收益。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果與客戶實(shí)際情況，網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理向吳女士推薦了一款某銀行君享系列封閉式理財(cái)產(chǎn)品，期限1年。吳女士便通過手機(jī)銀行自行購買了該款理財(cái)。時(shí)隔近兩月，由于股市出現(xiàn)下跌行情，吳女士擔(dān)心資金虧損，加之近期家里有資金需求，于是再次來到網(wǎng)點(diǎn)，情緒激動要求贖回其5月份已購買的10萬元理財(cái)。

由于該款產(chǎn)品為封閉式理財(cái)，需到期后方能贖回。網(wǎng)點(diǎn)人員一方面安撫吳女士情緒，并向其詳細(xì)說明該款封閉式理財(cái)產(chǎn)品的屬性、投資方向與近年來產(chǎn)品收益情況，讓客戶逐漸消除心中疑慮，對該產(chǎn)品放心。另一方面積極了解吳女士的資金需求，策劃籌資方法，幫助客戶解決燃眉之急，客戶認(rèn)可并不再要求提前贖回。經(jīng)耐心解釋，吳女士對封閉式理財(cái)產(chǎn)品有了更進(jìn)一步的了解，對網(wǎng)點(diǎn)人員的耐心服務(wù)表示理解與滿意。

法律分析

理財(cái)非存款，贖回有期限

本案例從法律層面可分析如下：

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)運(yùn)作方式的不同，分為封閉式理財(cái)產(chǎn)品和開放式理財(cái)產(chǎn)品。封閉式理財(cái)產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間，投資者不得進(jìn)行認(rèn)購或者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。

本案中，吳女士在咨詢理財(cái)經(jīng)理并自行通過手機(jī)銀行購買時(shí)，就應(yīng)仔細(xì)了解產(chǎn)品屬性，并認(rèn)真閱讀在手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品購買頁面附有的《客戶權(quán)益須知》《理財(cái)產(chǎn)品說明書》《產(chǎn)品協(xié)議書》等相應(yīng)產(chǎn)品信息及《風(fēng)險(xiǎn)提示書》等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示：

一是在《理財(cái)產(chǎn)品說明書》上明確了該款產(chǎn)品的期限和產(chǎn)品運(yùn)作模式為封閉型，即產(chǎn)品到期日之前不開放申購、贖回。

二是在《產(chǎn)品協(xié)議書》中明確約定了“除產(chǎn)品說明書中另有約定外，甲方不能在到期日之前提前支取本協(xié)議項(xiàng)下的人民幣資金”。

三是《風(fēng)險(xiǎn)提示書》充分提示了包括對流動性風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“本產(chǎn)品有約定的存續(xù)期限，可能導(dǎo)致投資者在需要資金時(shí)無法隨時(shí)變現(xiàn)。”

對于金融消費(fèi)者來說，應(yīng)深刻理解“理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎?！痹谫徺I金融產(chǎn)品前，應(yīng)充分知曉封閉式理財(cái)?shù)囊?guī)定，對于自己的資金要有清晰規(guī)劃，購買封閉式理財(cái)要接受無法提前贖回的約定；如無法明確資金閑置時(shí)間，可選擇開放式理財(cái)產(chǎn)品。

案例啟示

銀行在理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中要堅(jiān)持適當(dāng)性原則。

一是銀行應(yīng)充分履行產(chǎn)品信息披露義務(wù)?！吨腥A人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十條規(guī)定“經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。經(jīng)營者對消費(fèi)者就其提供的商品或服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問題提出的詢問，應(yīng)當(dāng)作出真實(shí)、明確的答復(fù)。經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價(jià)”。銀行員工在理財(cái)產(chǎn)品推介過程中，應(yīng)向客戶充分披露產(chǎn)品特性與風(fēng)險(xiǎn)，本案中理財(cái)經(jīng)理應(yīng)在客戶購買前向客戶明確說明封閉式理財(cái)至產(chǎn)品終止日期間不得認(rèn)購或贖回。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕110號）中也明確提出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對理財(cái)產(chǎn)品設(shè)立銷售專區(qū)，并建立統(tǒng)一的產(chǎn)品信息查詢平臺，充分披露產(chǎn)品信息。

二是理財(cái)銷售人員要堅(jiān)持銷售適當(dāng)性原則。在產(chǎn)品營銷過程中，要根據(jù)客戶的投資目的和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，向客戶推介適合的產(chǎn)品；同時(shí)，要充分向客戶揭示理財(cái)產(chǎn)品信息和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，特別是在金融消費(fèi)者為追逐高收益、選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符的金融產(chǎn)品時(shí)，銀行銷售人員要履行提示義務(wù)，告知客戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀行應(yīng)執(zhí)行理財(cái)銷售“雙錄”。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕110號）第十一條“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自助終端等電子設(shè)備中對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行充分披露，同時(shí)還應(yīng)提示消費(fèi)者如有銷售人員介入營銷推介，則應(yīng)停止自助終端購買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購買產(chǎn)品?！北景钢校幢闶强蛻糇孕型ㄟ^手機(jī)銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品，但由于客戶前來網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)銀行理財(cái)經(jīng)理已介入了產(chǎn)品的營銷推介，也就是說，客戶是因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理的推介從而在手機(jī)銀行上自行操作購買。因此，該筆產(chǎn)品銷售過程應(yīng)按銷售專區(qū)相關(guān)監(jiān)管要求實(shí)行同步錄音錄像，銀行方應(yīng)主動聯(lián)系客戶，邀請客戶前來網(wǎng)點(diǎn)完成產(chǎn)品銷售錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營銷推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，以更好地保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，也避免后續(xù)糾紛產(chǎn)生。